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民间借贷值得关注的主要问题

编辑:哈尔滨融景金融服务公司  时间:2015/05/13  字号:
摘要:民间借贷值得关注的主要问题

 随着市场上货币流通量的过剩,民资市场与投资相对拥挤的情况,给民间资本一个很好的出路也是政府应尽的责任。而将民间资金投向中小企业的发展,通过民间融资渠道进入企业借贷市场,既解中小企业发展急需资金之难,也为没有更稳定、合法投资渠道的民间资金寻找了一个很好的出口。民间借贷作为正规金融的有益补充,有效提升了中小企业和“三农”的资金可获得性,在整个社会融资领域的地位日显突出。但由于民间借贷缺乏有效的法律保障和监管约束,也容易出现风险隐患。

  (一)缺乏规范性管理导致风险频发。目前我国现有法律法规对于民间借贷合法与非法的界限划分不甚明确,从而存在民间借贷与非法集资认识不清,同时没有明确民间借贷的监管部门,没有建立相应的风险防范预案,进行日常性的风险监测,采取预防性措施,更无有效的应对手段,只是在资金链断裂的企业和个人就以非法集资或集资诈骗罪论处,对那些能够还本付息的企业则以正常融资活动对待。欠缺了最关键的事前预防民间拆借利率不得超过同期同类银行贷款利率的4倍,超过这一界限的就属于高利贷的范畴,这导致投融资双方的权益都无法得到有效保障2010年至2012年1季度末,阿城区司法审判领域涉及金融案件共15起,其中民事诉讼案件14起,刑事诉讼案件1起,涉案标的额共计3,835万元。最为典型的是杜家兴非法集资案。被告杜家兴作为加盟商经黑龙江省中科金源葆科技开发有限公司授权于2007年9月11日在阿城区注册成立哈尔滨阿城家兴螺旋藻培养机经销部,开展培养机销售返利活动并进行宣传。承诺每月定期返款,数月回本,越投资越赚钱等方式诱骗群众与之签订有效期一年的供需合同。通过上述方式,被告杜家兴自2007年9月至2008年4月28日金源藻公司集资诈骗案案发,非法吸收公众资金总计146万元元,涉及阿城区居民26人,已返款28万元,造成损失118万元至今未能挽回,其以高收益高回报为诱饵非法吸收公众存款数额巨大,扰乱了国家的金融秩序,造成了较恶劣的社会影响。

  (二)操作的随意性引发诸多隐患。民间借贷大多信用放款方式,法律约束力和保障能力较差,一旦发生债务纠纷,借贷双方的合法权益难以得到有效保障。手续比较简单,有的口头约定,有的只写了借条,更是少有到公证部门公证,再没有一个规范的民间借贷合同文本格式对民间借贷的金额、利率和偿还时间以及权利、责任等进行明确规定,一旦出现纠纷,必然留下隐患,由于举证证据不足,导致法院不予受理或难以公正判决维权,继而可能导致暴力讨债现象发生,严重影响社会安定。

  (三)缺乏有效引导对中央银行信贷政策导向形成冲击。在国家积极倡导经济转型,积极倡导有保有压的信贷政策。而民间借贷由于利益最大化的驱使下,大量资金流向国家限制发展的产业削弱信贷政策的宏观调控效果。在阿城区由于房地产开发过剩,银行限贷的严峻形势下,一些开发商目光转向民间借贷。

  (四)银行信贷资金参与民间借贷现象不容忽视。部分贷款户利用“利差”参与民间借贷牟利的现象不容忽视。由于银行贷款利率大大低于民间借贷利率,一些人以买房、购车等名义从银行获取贷款,然后以更高的利率出借牟利,随着民间融资与银行资金的交错日益复杂,以及民间借贷链条的不断延长,若中间任何环节出现断裂,势必危及信贷资金的安全。

 

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